Există o problemă cu datoriile din punct de vedere scriptural?

Bogatul stăpânește peste cei săraci, și cel ce ia cu împrumut este robul celui ce-i dă cu împrumut. – Proverbe 22:7

Datoriile în sine, nu sunt mereu un lucru greșit. Odată ce cardurile de credit, creditele bancare, creditele pentru mașini şi creditele pentru locuințe sunt plătite, anumite datorii rezonabile pentru investiții înțelepte pot să fie chiar foarte bune. Sunt multe beneficii și avantaje pentru cheltuieli care revin din investiții imobiliare. Mulți dintre oamenii înstăriți au fost foarte harnici și înțelepți, și de multe ori au sacrificat și au investit în lucruri care fac ca banii lor să lucreze pentru ei și să producă alți bani, în loc să îi cheltuie sau să îi pună într-un cont de economii în fiecare lună.

Da, poate câteodată se pare că ei au datorii, dar ei au gândit fluxul de numerar astfel încât alții plătesc acele datorii. De exemplu pot cumpăra o casă și să aibă pe cineva în chirie care să facă plățile lunare pentru creditul ipotecar. Sau pot cumpăra o franciză pentru un produs sau serviciu, dar cei ce folosesc serviciile sau produsele respective plătesc și pentru creditul de care a fost nevoie pentru investiție, și astfel beneficiile acestei datorii ce este de fapt o investiție, sunt multiple.

În schimb, datoriile care crează o robie și o amenințare pentru o viață sănătoasă de consumator, sunt un păcat, și ne pot separa de planul și chemarea lui Dumnezeu pentru viața noastră. Dumnezeu are un plan să avansăm, să prosperăm, nu unul de nenorocire – pentru a ne da un viitor și o nădejde (Ieremia 29:11). Pentru că noi nu cunoaștem viitorul nu avem nici o autoritate să presupunem că Dumnezeu ne va da mai mult de promisiunea lui zilnică de a se îngiji de noi.

Atunci când intrăm în mod voluntar într-o înțelegere ce presupune o datorie, mai ales într-o lume fără Dumnezeu, este ca și cum am juca la un joc de noroc și sperăm că Dumnezeu își va extinde brațul Harului Său să acopere acea dorință pentru lucrurile pentru care am intrat în datorii. Oricum motivăm nevoile noastre, datoriile de obicei sunt un semn clar că trebuie să ne re-examinăm motivațiile pentru fiecare lucru cumpărat.

Patru lucruri pe care le cauzează datoriile:

1. Dobândă acumulată – Invers.

În loc ca creditorii să îți plătească ție dobândă pentru suma de bani pe care o deții tu în cont, ei îți iau bani pentru perioada de timp în care folosești tu banii lor. Haideți să ne uităm la un credit pentru o casă de exemplu.

Folosind un calculator de credit de la trei bănci diferite din România, am primit următoarele informaţii (în medie):
Suma împrumutată: 50 000 EURO
Dobânda: 6,5 %
Perioada de rambursare: 360 de luni (30 de ani)
Rata lunară: 320 EURO
Total de plată: 115 200 EURO

Păcatul este suma de 65 200 EURO plătiți deasupra celor 50 000 care au fost împrumutați, bani care ar fi putut fi folosiți în multe alte feluri pentru a zidi în Împărăția lui Dumnezeu. Poate că momentan nu ai credința și răbdarea să crezi că poți cumpăra o casă cu banii jos, însă trebuie să înțelegi ce capcană sunt creditele imobiliare pe termen lung.

2. Împrumuturile se bazează pe presupuneri despre viitor

“Ascultați, acum, voi care ziceți: „Astăzi sau mâine ne vom duce în cutare cetate, vom sta acolo un an, vom face negustorie și vom câștiga!”,și nu știți ce va aduce ziua de mâine! Căci ce este viața voastră? Nu sunteți decât un abur, care se arată puțintel, și apoi piere. Voi, dimpotrivă, ar trebui să ziceți: „Dacă va vrea Domnul, vom trăi și vom face cutare sau cutare lucru”(Iacov 4:13-17)

Atunci când facem împrumuturi, mai ales în perioade în care economia este instabilă, e ca un joc de noroc unde sperăm că vor veni banii de care avem nevoie, sau că Dumnezeu ne va salva. Totuși El nu poate să facă decât lucruri care sunt în conformitate cu Cuvântul Lui. Dacă nu urmăm înțelepciunea și călăuzirea Lui, atunci acționăm după înțelegerea noastră, lăudându-ne în capacitatea noastră de a cumpăra lucruri scumpe. Însă ar trebui să ne smerim, și să ne lăudăm doar cu ceea ce Domnul ne-a oferit. Altfel trăim cu iluzia că am cumpărat lucruri, când în realitate pur și simplu am făcut o datorie. Ne spunem că deținem lucruri, dar de fapt ele aparțin băncii. Începe să înveți să gândești la a cumpăra în loc de a lua pe datorie.

3. Îi neagă lui Dumnezeu o oportunitate de a Se dovedi.

“Aduceți însă la casa vistieriei toate zeciuielile, ca să fie hrană în Casa Mea; puneți-Mă astfel la încercare, zice Domnul oștirilor, și veți vedea dacă nu vă voi deschide zăgazurile cerurilor și dacă nu voi turna peste voi belșug de binecuvântare. Și voi mustra pentru voi pe cel ce mănâncă (lăcusta), și nu vă va nimici roadele pământului, și vița nu va fi neroditoare în câmpiile voastre, zice Domnul oștirilor. Toate neamurile vă vor ferici atunci, căci veți fi o țară plăcută, zice Domnul oștirilor.” ( Maleahi 3:10-12)

Dumnezeu spune puneți-Mă la încercare, pe Mine, nu banca. Zeciuiala nu ne va deschide sau închide ușa spre Cer. Zeciuiala este un act de încredere și ascultare. Dacă aducem toate zeciuielile, întregul 10%, la casa visteriilor, Dumnezeu promite să mustre pe cel ce mănâncă sau (devorează cu lăcomie) și nu va permite nimănui să nimicească (distrugă) roadele pământului (rodul muncii noastre). Cu siguranță dobânzile mari ne devorează profitul și fac munca noastră un efort zadarnic.

Nici vița (de oportunități și binecuvântări) nu va fi, și toate neamurile ne vor numi fericiți, pentru că vom putea să dăm pentru nevoile lor din abundența noastră.

Ca un uragan sau un cutremur sever, gradul de devastare pe care îl suferim de multe ori determină timpul necesar pentru a ne întoarce la stabilitate financiară. Gradul la care putem să încredințăm recuperarea noastră financiară în mâna Domnului în loc de programe guvernamentale sau agenții ale statului, determină de multe ori mărimea umbrei noastre. Domnul i-a promis lui David: Chiar dacă umblu prin valea umbrei morţii nu mă tem de nici un rău căci tu eşti cu mine. Toiagul şi nuiaua Ta mă mângâie. (Ps 23)

Atunci când înlocuim circumstanțele noastre financiare în această frază descoperim o poziție mai periferică a protecției lui Dumnezeu. Haideți să examinăm mentalitatea care determină ce stil de viață alegem ca și creștini. Resetează-ți mintea pentru modul în care dorești să citezi acest pasaj.

Român Creștin (influențat mai mult de cultură și economie decât de Domnul):
Pentru că locuiesc în valea umbrei datoriilor, îmi este frică de toți creditorii; colectorii lor de restanțe și avocații lor sunt mereu pe urma mea. Dobânzile lor și legile neclare nu mă mângâie.

Creștin Român (trăiește din provizia Domnului și după înțelepciunea învățăturii Lui):
Chiar dacă trec prin valea umbrei datoriilor (iluziei lipselor, a sărăciei și a robiei), nu mă tem de nici un rău (de absența prezenței lui Dumnezeu), pentru că Tu ești cu mine. Toiagul Tău (cuvântul de corecție) și nuiaua Ta (simbolul autorității spirituale) mă mângâie.

Dumnezeu nu a intenționat niciodată ca noi să locuim permanent în Valea Sărăciei. Noi trebuie să locuim în locul secret al Celui Prea Înalt, la umbra Celui Atotputernic, în imaginea Lui care nu este o mentalitate de sărăcie, sau de cerșetorie. Noi trebuie să ne onorăm angajamentele și înțelegerile în primul rând cu Dumnezeu, și să plătim repede orice datorie pentru a fi o mărturie bună celor ce se uită la acțiunile noastre. Pentru a umbla în binecuvântare trebuie să Îl onorăm pe Dumnezeu cu primele roade, nu cu ce ne rămâne. Trebuie să recunoaștem prețul pe care Isus l-a plătit pentru ca urmașii Lui să aibă parte de binecuvântare. El a demonstrat de multe ori cum putem să ridicăm spre cer lucruri care nu erau adecvate să îndeplinească o nevoie, să cerem binecuvântarea Tatălui, și apoi să depindem de Tatăl, să se arate multiplicând și crescând aceste lucruri astfel încât să îndeplinească nevoile din abundență. Isus nu a avut nici un credit bancar. Mergeți şi faceți şi voi la fel!

4. Blochează sau creează un ocol la chemarea lui Dumnezeu peste viața ta.

Majoritatea creștinilor pe care i-am consiliat sunt urmăriți de umbrele nevoilor, a fricii, a cumpărăturilor compulsive, sau a cheltuielilor compulsive, și sunt dominați de ceea ce rămâne în contul lor bancar. Nici unul din aceste lucruri nu ne poate afecta mântuirea, însă ne pot schilodi financiar, și ne pot împiedica să umblăm în legământul promis de Dumnezeu și în planul și scopul Lui perfect pentru viețile noastre de credincioși.

Ca și creștini avem o obligație față de cei cărora le datorăm să îi plătim cât de curând putem. Însă mulți oameni plătesc cât de târziu pot ei, adunând taxe de finanțare, penalizări și majorări. Și în acest proces ei devin ostili în relația cu creditorul; dezvoltă o atitudine care nu este ca a lui Cristos, devin defensivi, și în final ajung să aibă un stil de viață de hoț, de exemplu “Prinde-mă dacă poți!” Urmărirea începe și umbra datoriilor îi urmărește și apoi îi cuprinde! Mentalitatea de datornic este un hoț în sine, prin faptul că comisioanele și dobânzile ne jefuiesc de libertatea financiară pentru a susține lucrări, să mergi în călătorii misionare, și să dezvoltăm programe care prezintă Evanghelia şi clădesc Împărăția lui Dumnezeu. Cu datorii personale, noi devenim o piedică în creșterea Împărăției.

Promisiunea lui Dumnezeu este că “dacă vei asculta de glasul Domnului, Dumnezeului tău, păzind și împlinind toate poruncile Lui…Domnul, Dumnezeul tău, îți va da întîietate asupra tuturor neamurilor de pe pământ.Iată toate binecuvîntările (versetele3-15) care vor veni peste tine și de care vei avea parte, dacă vei asculta de glasul Domnului, Dumnezeului tău.” (Deuteronom 28:1-15)

Ce să fac dacă nu îmi pot plăti toate facturile?

Ce se întâmplă când întârzii cu plata?

Plata întârziată de obicei poate rezulta în comisioane și penalizări substanțiale, și chiar creșterea dobânzii împrumutului.

Este important ca atunci când sunt circumstanțe în viață care te împiedică să îți îndeplinești îndatoririle către creditori să cauți să comunici cu aceștia. În cele mai multe cazuri dacă istoricul tău de plată este bun ei vor colabora cu tine și te vor ajuta să faci o plată mai mică pentru o perioadă, sau chiar ți se poate oferi o perioadă de grație în care să nu plătești și totuși să fii in regulă. Dar este foarte important să comunici cu creditorul.

De curând am ajutat un prieten care a avut o condiție psihică și medicală mai dificilă și pentru o perioadă de câteva luni nu a fost în stare să plătească ratele la un credit, și facturile de telefonie fixă și mobilă. După luni de zile de neplată în care a ignorat avertismentele poștale, a venit la mine cu trei înștiințări de plată. Pentru că două dintre sume erau în jur de 1000 RON și una de 400 RON (sume mici comparativ cu alte credite), instituțiile acestea nu au decurs la executare silită imediat, ci au trimis înștiințări de plată în repetate rânduri, soldul de plată crescând de fiecare dată. (Nu pot garanta că acest lucru se întâmplă mereu, însă în general cu sumele atât de mici este mai mare costul pentru creditor să decurgă la executare, decât să ajungă la o înțelegere cu clientul – în cazul prietenului meu un client care mereu a plătit totul la timp înainte de acest incident).

Când el a venit la mine cu aceste scrisori, care îi cereau să achite integral sumele datorate, am sunat împreună la fiecare în parte și am explicat fiecăruia situația lui medicală și motivul pentru care el nu a mai putut plăti ratele lunare. El și-a exprimat dorința să achite aceste datorii în timp, și le-a propus o sumă lunară fiecăruia pe care o va putea plăti, în situația lui actuală. Fiecare dintre creditori a fost de acord, și acum el plătește lunar cât de mult poate (și peste sumele decise) și este pe cale să devină liber de datorii în curând. Unii au cerut o dovadă a stării lui medicale și am putut să le trimitem un bilet de ieșire din spital care a precizat diagnosticul. Este important atunci când faci astfel de angajamente de plată să te ții de ele și să plătești la timp fiecare rată, altfel vei pierde încrederea creditorului și acesta poate recurge în final la executare silită.

Notă: În unele cazuri se poate negocia cu creditorul să plătești o sumă mai mică decât cea datorată dacă datoria va fi plătită integral la o dată stabilită.

Ce se întâmplă dacă nu mai plătesc deloc?

În România majoritatea împrumuturilor și creditelor de la instituțiile financiare bancare și nebancare sunt cu titlu executoriu (și chiar dacă nu sunt prin contractul inițial, pot deveni ulterior prin hotărâre judecătorească). Asta înseamnă că în caz de neplată creditorul poate merge în instanță și poate obține un ordin de executare silită pentru fondurile datorate. De obicei banca, atunci când un client devine rău-platnic și nu își mai achită datoria poate declara creditul scadent anticipat – adică acest client va trebui să plătească împrumutul integral în momentul respectiv. Problema este că cererea de încuviințare a executării silite nu se face într-o procedură contradictorie, adică clientul nu va fi citat să se prezinte în instanță. De cele mai multe ori el nici nu va ști că există această cerere împotriva lui, și când află este prea târziu pentru că deja a primit somație din partea executorului judecătoresc.

Înainte ca un creditor să apeleze la un executor judecătoresc va încerca să te contacteze. Fie telefonic, fie prin înștiințări poștale. De asemenea multe companii și instituții financiare au un departament de recuperări creanțe sau lucrează cu firme de recuperări creanțe, care trimit înștiințări de plată. Este important să acționezi imediat ce primești o astfel de înștiințare și să încerci să ajungi la o înțelegere cu creditorul pentru a nu ajunge în judecată.

Sunt mii de români care sunt în urmă cu ratele și plățile la credite și zeci sunt executați silit zilnic. Putem citi în presă despre oameni care au fost executați silit și și-au pierdut locuința pentru credite de 7000 RON. Pentru tine care citești această carte un astfel de om este un caz nefericit, un număr statistic, dar realitatea este că e un om cu familie, care a pierdut enorm din cauza neplății unui credit de nevoie personale, și că ai putea fi tu în locul lui. Fă tot ce poți să eviți întârzierea plăților, și luptă cu tot ce ai să devii liber de datorii cât mai repede!

Cursul LIBER DE DATORII poate fi obținut în 2 moduri:
1. În format electronic, video+text, gratuit, la adresa: www.alfaomega.tv/liberdedatorii
2. Comandând cartea Liber de datorii (15 lei+taxe poștale), ai bonus pe DVD și sesiunile video - 0256.284.913, Această adresă de email este protejată contra spambots. Trebuie să activați JavaScript pentru a o vedea.